Oliva Östensen, premiumrådgivare hos Swedbank Norrköping, delar här med sig av sina bästa råd.
Hur ska jag göra med mitt sparande när börsen är orolig?
– Jag tycker det finns två saker att ta hänsyn och tänka på i oroliga tider. Det första är att i största möjliga mån hålla fast vid den strategi du la upp från början med ditt sparande. Om tanken var att placera pengarna långsiktigt och med en viss risk kommer det någon gång under resan att svida eftersom marknaden rör sig både upp och ner. Det är lätt att glömma bort när börsen går bra. 2022 har varit ett oroligt år och vi har vi fått känna på en kraftig nedgång, då är det naturligt att bli osäker på sitt sparande och vilja sälja av placeringar för att rädda det som räddas kan. Tyvärr är enskilda småsparare generellt sett dåliga på att göra en optimal tajming på börsen och att handla på känslor brukar inte landa väl. Den som säljer under eller precis efter nedgång kommer sannolikt att missa en kommande uppgång, nedgångar har alltid följts av uppgångar, förr eller senare.
– Den andra aspekten att väga in är ändå att det ska kännas bra. Jag brukar säga till mina kunder att din placering ska låta dig sova gott om natten även när börsen går ner. Om kunderna grubblar och loggar in dagligen för att följa sitt saldo och dessutom mår dåligt av att värdet minskar, då är min rekommendation att sälja, oavsett läget på marknaden. Det betyder i grunden att du har tagit en större risk än du accepterar och det är aldrig fel att korrigera.
Hur mycket bör man spara?
– Ett bra riktmärke är 10 procent av nettolönen, alltså 10 procent av det du får ut varje månad. Sen bör detta sparande fördelas både till ett buffertspar på konto, ett långsiktig sparande gärna på fond och till pensionen i fond.
– I de tider som varit, med hög inflation där nästan allt blivit dyrare och där elpriserna gått upp kraftigt liksom räntan, är en god buffert en stor trygghet. Utmaningen är många gånger att inte se sitt sparande som en månatlig utgift, utan som en investering i sin ekonomi.
Hur ska jag spara?
– Det varierar såklart från person till person men det är alltid bra att stämma av med sin bank för att få ett passande förslag. En del är rädda för att ta risk och det måste vi givetvis ta hänsyn till medan andra är väldigt riskbenägna och då blir vår uppgift att visa vad som kan hända med pengarna om börsen går ner.
"Håll fast vid den strategi du la upp från början med ditt sparande", menar Olivia.
– Jag tycker att fondsparande i någon form passar de allra flesta kunder. Fonder med aktieinnehav, baserat på historisk utveckling, är en placering som i princip alltid varit lönsam över tid, men hur var och en ska spara är individuellt och måste anpassas för varje kunds specifika behov där tidshorisont och riskprofil avgör vilket råd vi ger. Kontakta gärna banken så hjälper vi till.
Vad är ISK och vilka fördelar har det?
– ISK, investeringssparkonto, är ett förvar där du kan spara i fonder, aktier eller andra finansiella instrument. För detta förvar betalar du en årlig schablonskatt. Det innebär att pengarna redan är skattade och klara att användas i sin helhet när du väljer att ta ut dem. Fördelen med detta sparande är att skatten över tid förväntas bli lägre än sparande på ett traditionellt fondkonto. Nackdelen är att en schablonskatt utgår även om pengarna sjunkit i värde ett år.
Hur ska jag tänka kring sparränta?
– Sparränta ger dig en på förhand känd räntesats på ditt konto. Det kan vara ett alternativ eller komplement till ditt övriga sparande. För att få tillgång till en lite högre ränta på sparkonton behöver du som kund ofta låsa in pengarna under en viss period. Därför är det viktigt att planera sparandet väl och bara sätta undan de pengar som inte ska användas under den förutbestämda tiden, exempelvis ett år.
Ska jag prioritera amortering eller sparande?
– Det beror helt på hur din balans mellan sparande och lån ser ut samt hur högt belånad du är i förhållande till värdet på din bostad. Jag tycker det är viktigt att hushållet har en buffert, så det bör prioriteras framför amortering. Om en buffert finns tycker jag du ska fördela de pengar du kan avvara varje månad mellan både ett sparande och amortering. Om du är väldigt försiktig med ditt sparande och inte önskar någon risk alls så kommer förmodligen lån kosta mer än vad en kontoplacering kan ge i närtid, därav skulle jag lägga en större del på amorteringen. Men gäller det sparande på marknaden i en fond så blir prioriteringen tvärtom. Har du nått en nivå där lånen utgör mindre än 50 procent av värdet på bostaden skulle jag välja att spara framför att amortera.
"Jag brukar säga till mina kunder att din placering ska låta dig sova gott om natten även när börsen går ner", säger Olivia.
På vilket sätt kan jag sprida mina risker när det kommer till sparande?
– Detta är väldigt bra att stämma av med sin bank. Vid en rådgivning hos oss kommer du få ett anpassat förslag som tar hänsyn till vilken risk du är beredd att ta med ditt sparande och som sprider riskerna åt dig utifrån den strategi vi jobbar efter. Det är viktigt att tänka på att inte lägga upp ett sparande som blir koncentrerat mot en begränsad region eller bransch, utan istället se till att placeringen blir global och täcker in flera branscher såsom både finans, teknik och energi.
Olivas bästa spartips
1. Spara långsiktigt och regelbundet. Jag tycker att fondsparande är ett utmärkt val, du kan enkelt komma åt pengarna och själv välja riskprofil.
2. Bygg en buffert. Se till att parallellt bygga upp ett buffertsparande på ett konto som du kan använda för oförutsedda händelser. Då har du en tydlig egen ekonomisk karta, där ditt buffertsparande räddar dig om exempelvis tvättmaskinen går sönder, medan ditt långsiktiga fondsparande gör att du kan unna dig en dyrare resa när du fyller jämt eller något annat du önskar.
3. Prioritera sparande. Oavsett hur du sparar så är det absolut viktigaste att du sparar. Att ha en ekonomisk buffert skapar en väldigt fin trygghet och därmed för många en ökad livskvalitet.