Alexandra Goretti, privatrådgivare hos Swedbank Norrköping, delar här med sig av sina bästa råd.
Vilken boränta ska jag räkna med framåt?
– Det är en mycket svår fråga, men jag tror att vi kan räkna med att den rörliga räntan stiger till 5 procent inom närtid. Redan i år ser vi att räntan är dubbelt så hög som förra året och därför tycker jag det är viktigt att räkna på en kalkylränta runt 6–7 procent när du tittar på att köpa nytt boende. Det är viktigt att hela tiden ha marginal i din ekonomi när du räknar på dina räntekostnader.
Hur kan jag som bolånekund hantera de ökade kostnaderna?
– Nu mer än någonsin är det viktigt att se över sin ekonomiska situation och fokusera på det du kan göra själv. Se över dina utgifter och jämför dina faktiska levnadskostnader med dina nödvändiga kostnader. Här kanske det finns utgifter du kan minska på?
– Att göra en budget kommer att hjälpa dig massor. Var prismedveten när du köper mat och välj livsmedel eller varor till rabatterat pris. Fundera på om du kan åka kommunalt i stället för att ta bilen. Sparandet är extra viktigt i dessa tider. Prioritera en buffert så att du alltid klarar av oförutsedda utgifter. Minst två månadslöner bör du ha i buffert och har du möjlighet så starta eller öka på ett långsiktigt sparande.
– Med dessa åtgärder blir din privatekonomi mindre känslig för ekonomiska svängningar och du får en ökad trygghet.
Du kan boka in ett rådgivningsmöte med banken om du vill ha hjälp med din privatekonomi.
Hur mycket måste jag amortera enligt amorteringskravet?
– Amortering är det du betalar av på dina bolån. Hur mycket du måste amortera beror helt och hållet på din totala belåningsgrad samt på din inkomst och bostadens värde. Bolån över 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 2 procent av det totala lånebeloppet per år. Bolån över 50 procent upp till 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 1 procent.
– Det är också viktigt att veta om, att lånar du mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt ska du amortera ytterligare 1 procent. Har du lån under 50 procent av bostadens värde samt som är mindre än 4,5 gånger din årsinkomst, så finns inget krav.
Vilka för- och nackdelar finns det med amorteringsfritt?
– Om du har möjlighet är det alltid en fördel att amortera. Genom att amortera sänker du dina boendekostnader och du ökar dina möjligheter att låna pengar i framtiden. Amorterar du inte på dina bolån betalar du väldigt mycket mer ränta över tid. Din totala kreditkostnad minskar aldrig om du inte amorterar.
–Om du har låg belåning är fördelarna med amorteringsfritt att du får mer pengar över till annat. Överskottet kan hjälpa till vid stigande elpriser, dyrare drivmedel samt stigande livsmedelspriser. Ett tips är att du passar på att öka ditt sparande och bygger på en buffert för oförutsedda kostnader.
Vad krävs för att få amorteringsfritt?
– Vi kan i vissa fall göra undantag från amorteringskraven. Detta ska vara på grund av särskilda skäl, såsom att din ekonomi väsentligt försämrats sedan lånetillfället. Om vi bedömer att du inte kan amortera enligt krav kan du i undantagsfall beviljas tillfällig amorteringsbefrielse under en begränsad period. Detta prövas från fall till fall.
Nu mer än någonsin är det viktigt att se över sin ekonomiska situation och fokusera på det du kan göra själv", säger Alexandra.
Hur ska jag tänka kring bunden eller rörlig ränta?
– Om du har stora lån i relation till bostadens värde och din inkomst så är du räntekänslig. Det du då kan göra är att binda hela eller delar av ditt lån. På sikt kan det vara mest fördelaktigt att ha rörlig ränta men med fast ränta har du en större trygghet. Du vet vad du betalar varje månad och du slipper risken för plötsliga räntehöjningar med bunden ränta. Har du goda marginaler i din ekonomi och inte är i behov av att veta vad kostnaden blir varje månad kan rörlig ränta vara ett alternativ.
Hur kan jag sprida riskerna när det kommer till bolån och kostnader?
– Genom att dela upp ditt bolån i olika bindningstider sprider du ränterisken. Du kan dela upp ditt lån i flera olika bindningstider. Det finns inget exakt facit på hur man gör bäst, men ett exempel kan vara att du delar upp på 2 år, 3 år och 5 år. Detta blir oftast dyrare än att ha lånet rörligt men genom att binda lånen får du en ökad trygghet gällande dina ränteutgifter. Många är idag beredda att betala för tryggheten som kommer med att veta vad lånekostnaderna kommer att vara under en lång tid framöver.
Hur ska jag tänka framåt? Kan jag förbereda mig på något sätt?
– Idag behöver du tänka på att det är extra viktigt att ha marginaler i din ekonomi. Det är viktigt att tänka långsiktigt och att faktiskt ”hålla” i sina pengar framöver. Letar du efter nytt boende är det viktigt att du i förväg bestämmer dig för vad du är villig att betala för ditt boende och verkligen försöker att hålla dig till det.
Alexandras 5 bästa tips till bolånekunden
1. Kapa onödiga kostnader. Se över dina utgifter för att se om du kan ta bort något onödigt.
2. Bygg en buffert. Buffert, buffert, buffert. Innan du tänker köpa ny bostad, se till att det finns en buffert på två månadslöner.
3. Förbered för ökade räntekostnader. Har ni bundna lån som löper ut inom kort börja redan nu att sätta av den ökade räntekostnaden på konto.
4. Gör en budget. Gå igenom dina kostnader varje månad.
5. Teckna försäkringar. Se över ditt försäkringsbehov.